Pret Auto les type de financement

Bien qu’ils ne soient pas aussi variés que les voitures elles-mêmes, les prêts automobiles se présentent sous de nombreuses formes et formats en fonction du prêteur, des besoins de l’emprunteur et du véhicule en question. Un si grand nombre de variables peut donner lieu à des processus et des structures de prêt très différents, mais voici la description des principaux types de prêts automobiles.

1. Pret auto traditionnel (banque, coopérative de crédit, etc.)

Le prêteur consent au client un prêt pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. C’est le plus simple des prêts, mais il faut être financièrement solide et prêt à faire face à des dépenses supplémentaires. Il peut être garanti ou non garanti (taux d’intérêt plus élevé). Le véhicule est la garantie du prêt, de sorte que le prêteur exigera qu’il soit entièrement assuré.

AVANTAGES

• Le financement peut inclure les coûts liés au transport routier.

• Paiements mensuels convenus sur une période de temps donnée.

• Taux d’intérêt fixe ou variable peu élevé, car le financement est garanti par la voiture.

• Des conditions flexibles pour la durée et les versements.

2. Pret auto Location-vente commerciale

Le prêteur achète la voiture et la loue ensuite au consommateur pendant une période déterminée. Peut être destiné aux particuliers et aux entreprises. Les paiements mensuels permettent généralement de rembourser la totalité du prêt pendant la période fixée et le véhicule est remis aux propriétaires une fois tous les paiements effectués. Habituellement remplacé par des hypothèques mobilières.

AVANTAGES

• La flexibilité permet de financer le prix total, un dépôt ou une reprise, ou même de verser un montant forfaitaire pour un versement final.

• Les versements et les taux d’intérêt sont fixes.

• Facile à modifier pour s’adapter au budget de l’emprunteur.

• Faible mise de fonds et pas de TPS sur les versements.

3. Pret auto le financement par contrat de location

Le prêteur achète la voiture et la loue ensuite à l’automobiliste. Cela lui permet d’utiliser immédiatement la voiture avec peu ou pas de mise de fonds. Ces contrats de location sont proposés aux particuliers et aux entreprises lorsque la voiture est utilisée à des fins professionnelles. L’automobiliste paie des loyers mensuels fixes et est financièrement responsable de l’entretien et du risque résiduel de reprise de la voiture. À l’issue de la période de location, l’automobiliste a la possibilité de renouveler le financement, de rendre, de vendre ou d’acheter la voiture moyennant le montant restant.

AVANTAGES

• Utilisation immédiate de la voiture avec peu ou pas de mise de fonds.

• Les versements sont généralement déductibles d’impôt, mais la TPS est exigible.

• Le paiement de la location est effectué en dollars avant impôts.

• Le taux d’intérêt est fixe et peu élevé car le financement est garanti par la voiture.

4. Pret auto par transfert de bail

Un arrangement à trois volets où le salaire de l’employé est réduit, c’est-à-dire un sacrifice salarial, en échange d’une valeur égale des avantages liés au véhicule. L’employé loue la voiture directement auprès du prêteur. L’employeur a l’obligation de payer le prêteur par le biais d’un acte de transfert pris sur le salaire de l’employé. Tous les frais de fonctionnement de la voiture, à savoir l’immatriculation, l’assurance, l’entretien, les pneus, etc. sont couverts par l’automobiliste. L’automobiliste est le seul responsable de la voiture au terme de son contrat de travail.

AVANTAGES

• Peut acheter la voiture à la fin du bail.

• Peut être loué pour un usage 100 % privé.

• Permet à l’employé de sacrifier son salaire avec un revenu avant impôt.

• L’employé peut choisir son véhicule.

• L’employeur en profite car c’est un moyen simple de gonfler la rémunération d’ensemble.

5. Operating Lease

Un accord selon lequel le prêteur achète le véhicule et le loue à l’automobiliste. Le prêteur reste propriétaire de la voiture. L’automobiliste n’a aucun risque lié à la propriété, y compris le solde restant à la fin de la période. Une fois la période écoulée, l’automobiliste a la possibilité d’acheter la voiture, de continuer à la louer ou de changer pour une autre voiture (généralement plus récente).

AVANTAGES

• Les entreprises n’inscrivent pas les contrats de location simple dans leur bilan, ce qui n’affecte pas les ratios d’endettement, même si cela peut changer.

• Des versements fixes sur une période déterminée.

• Aucun risque lié à la propriété et aux paiements résiduels.

• La location est déductible d’impôt

6. Hypothèque mobilière

Un prêt fixe où le prêteur avance de l’argent pour acheter un véhicule. Le bailleur de fonds détient une hypothèque sur la voiture qui sert de garantie pour le prêt. Les automobilistes peuvent financer le prix d’achat total de la voiture ou faire un dépôt initial ou encore utiliser une reprise. Un paiement résiduel peut également être effectué à la fin du terme.

AVANTAGES

• L’automobiliste devient propriétaire au moment de l’achat.

• Mise de fonds minimale.

• Conditions contractuelles flexibles.

• Versements fixes pouvant être personnalisés.

• Versements exonérés de la TPS.

• Les amortissements et les intérêts facturés sont déductibles d’impôt.

• Des taux d’intérêt plus bas car le financement est garanti par la voiture.

Prêt automobile avec un mauvais crédit

Il n’est pas impossible d’acheter une nouvelle voiture avec un mauvais crédit, mais les institutions de prêt peuvent vous compliquer la vie et rendre l’achat très coûteux.

Les prêteurs savent qu’ils courent un risque considérable en accordant des prêts automobiles à des personnes ayant un mauvais crédit ou n’ayant pas de crédit, et ils prennent donc autant de mesures que possible pour minimiser leur risque. Il n’est pas rare qu’ils demandent un acompte substantiel et appliquent un taux d’intérêt supérieur d’au moins 10 % à celui que paie une personne ayant un bon crédit.

Cela permet aux banques de faire face au risque de faillite même si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt. Un prêt automobile est un prêt garanti, ce qui signifie que le véhicule sert de garantie pour couvrir la dette. Si vous n’effectuez pas vos paiements, le prêteur peut le saisir et essayer de le revendre pour récupérer une partie de la somme perdue. Cette solution est beaucoup plus sûre pour le prêteur qu’un prêt non garanti, comme un compte de carte de crédit, où le prêteur n’a que la promesse du titulaire de la carte de payer.

Un emprunteur ayant un mauvais crédit dispose de certaines possibilités de financement, mais elles sont limitées. Le meilleur recours de l’emprunteur est de commencer par un dossier vierge, c’est-à-dire de rembourser les prêts automobiles et autres dettes en cours avant d’acheter une nouvelle voiture. Cela permet non seulement d’améliorer sa cote de crédit, mais aussi de gagner du temps pour économiser un acompte. Une autre option consiste à raccourcir la durée du prêt. Bien que la durée moyenne d’un prêt automobile soit de 72 mois ou plus, demandez une durée de 48 mois et le taux d’intérêt baissera d’un ou deux points de pourcentage.

La prochaine option possible est d’épargner jusqu’à ce que vous ayez un gros acompte. Si vous pouvez couvrir au moins 20 à 30 % du coût avec un acompte et si vous profitez des incitations et des rabais offerts par le concessionnaire lors de l’achat de la voiture, vous éviterez de vous retrouver dans une position délicate lors du financement de la voiture. Vous devrez sans doute payer des taux d’intérêt élevés au début du prêt, en fonction de votre cote de crédit, mais deux ou trois ans plus tard, vous pourrez envisager de refinancer le prêt lorsque votre cote de crédit se sera améliorée.

Si votre cote de crédit est faible ou inexistante, vous devriez également envisager d’acheter une voiture d’occasion âgée de 1 à 3 ans. Vous bénéficierez d’une réduction de prix importante, ce qui signifie que vous emprunterez moins et paierez moins d’intérêts. La bonne nouvelle, c’est que les taux d’intérêt sur le financement d’un modèle de voiture récent devraient être similaires, sinon exactement identiques, à ceux de l’achat d’une voiture neuve.

Après la signature de votre pret auto

Une fois que vous avez pris la décision d’acheter une voiture, assurez-vous que les conditions sont définitives et que votre financement est entièrement approuvé avant de signer le contrat et de conduire la voiture hors du terrain. Si ce n’est pas définitif, dites-leur que vous reviendrez le lendemain et ne partez pas sans une copie du contrat. Vous voulez être sûr que l’accord que vous signez est bien celui qui vous a été promis.

Sachez que le prêteur est le propriétaire légal de la voiture, ce qui signifie qu’il détient un gage sur le véhicule et, dans certains cas, le titre de propriété, jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. En cas de non-paiement, le prêteur a le droit de reprendre possession de la voiture. Vous devez donc effectuer vos paiements à temps et, à la fin de la durée du prêt, le gage sur la voiture vous sera restitué.

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